Comprendre la capacité d'emprunt hypothécaire au Québec

Introduction

Lorsque tu envisages l’achat d’une maison, comprendre ta capacité d’emprunt hypothécaire est essentiel. C’est comme avoir une boussole dans l’immense océan du marché immobilier. Savoir combien tu peux emprunter t’aidera à cibler les propriétés qui correspondent à ton budget et à éviter les mauvaises surprises. Dans cet article, nous allons explorer comment calculer ta capacité d’emprunt, en tenant compte de l’ABD (capacité d’emprunt brut) et de l’ATD (capacité d’emprunt total). Nous verrons également des exemples concrets et des conseils pratiques pour t’aider à naviguer dans ce processus.

Comprendre l’ABD et l’ATD

Qu’est-ce que l’ABD?

L’ABD, ou capacité d’emprunt brut, représente le montant maximum que tu peux emprunter en fonction de tes revenus. Il est généralement calculé en prenant en compte :

• Tes revenus bruts annuels
• La proportion de tes revenus que tu peux allouer au remboursement de l’hypothèque

En règle générale, les prêteurs recommandent que tes paiements hypothécaires ne dépassent pas 32 % de ton revenu brut. Cela inclut les paiements pour le capital, les intérêts, les taxes et l’assurance.

Qu’est-ce que l’ATD?

L’ATD, ou capacité d’emprunt total, prend en compte toutes tes dettes. Cela signifie que, en plus de l’hypothèque, les prêteurs examineront tes paiements pour d’autres dettes comme les prêts auto ou les cartes de crédit. L’ATD est généralement calculé en s’assurant que tes paiements totaux ne dépassent pas 40 % de ton revenu brut.

Formules de calcul

• ABD : Revenu brut annuel x 32 % = Montant maximal pour les paiements hypothécaires.
• ATD : Revenu brut annuel x 40 % = Montant maximal pour tous les paiements de dettes.

Exemple de calcul de l’ABD et de l’ATD

Pour mieux comprendre, prenons l’exemple d’une personne qui a un revenu brut annuel de 80 000 $.

1. Calcul de l’ABD :

   • ABD = 80 000 $ x 32 % = 25 600 $
   • Montant mensuel : 25 600 $ / 12 mois = 2 133 $

2. Calcul de l’ATD :

   • ATD = 80 000 $ x 40 % = 32 000 $
   • Montant mensuel : 32 000 $ / 12 mois = 2 666 $

Cela signifie que cette personne peut se permettre de payer jusqu’à 2 133 $ par mois pour son hypothèque, mais si elle a d’autres dettes, le montant total de ses paiements mensuels ne doit pas dépasser 2 666 $.

Facteurs influençant la capacité d’emprunt

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt a un impact direct sur le montant que tu peux emprunter. Plus le taux est bas, moins tes paiements mensuels seront élevés. Par exemple, avec un taux fixe de 3.79 % pour 5 ans, le paiement mensuel pour un prêt de 240 000 $ serait d’environ 1 400 $, comme indiqué dans notre scénario d’achat d’une maison à 300 000 $.

La mise de fonds

La mise de fonds joue également un rôle crucial. Plus tu mets d’argent de côté, moins tu devras emprunter. Par exemple, si tu achètes une maison de 500 000 $ avec une mise de fonds de 20 % (100 000 $), le montant emprunté serait de 400 000 $. Cela influencera tes paiements mensuels, qui seraient d’environ 2 200 $ avec un taux variable de 4.24 %.

Autres dettes

N’oublie pas d’inclure toutes tes dettes dans le calcul de l’ATD. Si tu as des paiements mensuels pour une voiture ou des cartes de crédit, cela réduira le montant que tu peux consacrer à la maison.

Conseils pratiques pour maximiser ta capacité d’emprunt

• Compare les taux : Avant de choisir un prêteur, compare les taux entre différentes banques. Par exemple, le taux fixe de 5 ans varie de 4.49 % à 4.75 % selon les institutions.
• Utilise des calculateurs : Utilise des outils en ligne pour estimer tes paiements mensuels. Ces calculateurs te donneront une idée claire de ce que tu peux te permettre.
• Vérifie ton admissibilité au RAP : Si tu es un premier acheteur, le programme RAP te permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de ton REER sans impôt. Cela peut considérablement augmenter ta mise de fonds.
• Considère les frais additionnels : N’oublie pas d’inclure les frais de notaire, d’évaluation et d’autres coûts associés à l’achat d’une maison.

Pièges à éviter

• Ignorer les frais supplémentaires : Ne pas tenir compte des frais comme ceux du notaire peut entraîner un surcoût non prévu.
• Se précipiter sans préqualification : Ne pas se préqualifier pour un prêt peut te faire perdre une opportunité d’achat.
• Ne pas comprendre la différence entre taux fixe et variable : Choisir un taux variable sans comprendre les risques peut entraîner des paiements mensuels plus élevés si les taux augmentent.

Conclusion

Calculer ta capacité d’emprunt hypothécaire est une étape cruciale dans le processus d’achat d’une maison. En comprenant l’ABD et l’ATD, tu peux mieux évaluer tes options et éviter des erreurs coûteuses. N’hésite pas à utiliser des outils en ligne pour t’aider dans tes calculs, et assure-toi de faire appel à un conseiller financier si nécessaire. Prends le temps de bien préparer ton projet immobilier et fais le premier pas vers la maison de tes rêves!

Si tu es prêt à démarrer le processus d’achat, consulte les prêteurs et commence à explorer tes options d’hypothèque dès aujourd’hui!

Cet article est fourni à titre informatif seulement. Consultez un professionnel qualifié pour des conseils adaptés à votre situation.